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  • 银行

    银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构。银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行 是金融机构之一,银行按类型分为:中央银行,商业银行,投资银行,政策性银行,世界银行 它们的职责各不相同。中央银行:“中国人民银行”是我国的中央银行。商业银行:就是所谓我们常指的银行是属于商业银行,有工商银行,农业银行,建设银行,中国银行,交通银行,招商银行,邮储银行,兴业银行等等。投资银行:简称投行,比如国际实力较大有:高盛集团 摩根斯坦利 摩根大通 法国兴业银行等等 。政策性银行:中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。世界银行:资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。

    编辑摘要

    基本信息 编辑信息模块

    中文名: 银行 英文名: bank
    性质: ?#37038;?#37329;融业的机构 其他属性: 特殊行业
    五分彩合法吗

    目录

    介绍/银行 编辑

    基本解释

    银行是金融机构之一,银行按类型分为:中央银行,商业银行,投资银行,政策性银行,世界银行。它们的职责各不相同。

    中央银行:“中国人民银行”是我国的中央银行。职责:执行货币政策,对国民经济进行宏观调控,对金融机构乃至金融业进行监督管理的特殊的金融机构。

    商业银行:就是所谓我们常指的银行是属于商业银行,有工商银行 农业银行 建设银行,中国银行,交通银行,招商银行,浦发银行等等。

    职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一,而且是最主要的金融机构,商业它主要的业务?#27573;?#26377;吸?#23637;?#20247;存款、发放贷款以及办理?#26412;?#36148;现等。

    芝加哥废弃银行芝加哥废弃银行

    投资银行:简称投行,比如国际实力较大有:高盛集团 摩根斯坦利 摩根大通 法国兴业银行等等。职责?#25421;邮?#35777;券发行、承销、交易、企业重组、兼并与?#23637;骸?#25237;资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构。

    政策性银行:我国国内有三家政策性银行,即中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行。职责:参股或保证的,不以营利为目的,专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图,在特定的业务领域内,直接或间接地?#37038;?#25919;策性融资活动,充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。

    世界银行:资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。

    详细解释

    1、制造银器的行业。《金瓶梅词话?#36820;?#20061;十回:“我便投在城内顾银铺,学会了此银行手艺。”

    2、通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务,承担信用中介任务的信用机构。我国第一家银行是中国通商银行,1897年(光绪二十三年)成立。

    梁启超《变法通议·论变法不知本原之害?#32602;骸?#33258;馀庻政,若铁路,若?#25191;?#33509;银行……莫不类是。”冰心?#27573;?#20204;太太的客厅?#32602;骸?#25105;今天有点倦,银行里开会整开了一下午。”曹禺?#24230;?#20986;?#36820;?#20108;幕:“ 顾太太 ,你看胡四这两天又不到银行办事来了。”

    详细种类

    香港
    根据香港的银行监管机构香港金融管理局的定义,在香港营运的银行可以分为以下三大类:

    接受存款机构、商业银行、一般银行。

    台湾
    根据台湾银行法所定义,在台湾营运的银行可以分为以下四大类:

    商业银行:收受支票存款、活期存款、定期存款,供给短期、中期信用为主要任务之银行。

    专业银行:包括工业银行、农业银行、输出入银行、?#34892;?#20225;业银行、不动产信用银行及国民银行,但至今尚未有申请设立不动产信用银行及国民银行者。

    信?#22411;?#36164;公司:以受托人之地位,按照特定目的,收受、经理及运用信托资金与经营信托财产,或以投资中间人之地位,?#37038;?#19982;资本市场有关特定目的投资之金融机构。

    外国银行:依照外国法律组织登记之银行,经台湾政府认许、依公司法及银行法登记营业之分行。
    此外,根据银行的背景亦可作以下区分:中央银行、公营银行、私人银行。

    中华人民共和国
    根据中华人民共和国的法律,银行分为:
    中央银行(中国人民银行)、商业银行(含农村信用合作社和新型农村金融机构)、政策性银行(中国农业发展银行,国家开发银行,中国进出口银行)。

    来历/银行 编辑

    银行一词,源于意大利Banca,其原意是长凳、椅子,是最早的市场上货币?#19968;?#21830;的营业用具。英语转化为Bank,意为存钱的柜子。在我国,之所以有“银行”之称,则与我国经济发展的历史相关。


    在我国历史上,白银一直是主要的货币材料之一。“银”往往代表的就是货币,而“行”则是?#28304;?#21830;业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行,最早见于太平天国洪仁玕所著的《资政新篇》。


    银行起源

    一般认为最早的银行是意大利1407年在威尼斯成立的银行。其后,荷兰在阿姆斯特丹、德国在汉堡、英国在伦敦也相继设立了银行。十八世纪末至十九世纪初,银行得到了普遍发展。


    在17世纪,一些平民通过经商致富,成了?#26143;?#30340;商人。他们为了安全,?#21450;?#38065;存放在国王的金库里。这里要注意,那个时候还没有纸币,所谓存钱就是指存放黄金。


    因为那时实行“自由铸币?#20445;‵ree coinage)制度,任何人都可以把金块拿到铸币厂里,铸造成金币,所以铸币厂?#24066;?#39038;客存放黄金。

    但是很不幸,这些商人没意识到,铸币厂是属于国王的,如果国王想动用铸币厂里的黄金,根本无法阻止。


    查理一世(Charles I)查理一世(Charles I)
    1638年,英国的国王是查理一世(Charles I),他同苏格兰贵族爆发了战争,为了筹措军费,他就征用了铸币厂里平民的黄金,贷款给国王。


    下图就是查理一世。后来1649年,他被克伦威尔砍了头,这就是著名的英国资产阶级革命,详细情况可以参照《英国史笔记(?#27169;貳?/p>


    虽然,被征用的黄金最终都还给了原来的主人,但是商人们感到,铸币厂不再安全了。于是,他们把钱存到了金?#24120;℅oldsmith)那里。金匠就为存钱的人开立了凭证,以后拿着这张凭证,就可以取出黄金。


    很快地,商人们就发?#33267;耍?#38656;要?#20204;?#30340;时候,根本不需要取出黄金,只要把黄金凭证交给对方就可以了。


    再后来,金匠恍然大悟,原来自己开立的凭证,居然具有货币的效力!他们抵抗不了诱惑,就开始开立“假凭证?#34180;?#20294;是神奇的是,只要所有客户不是同一天来取黄金,“假凭证?#26412;?#31561;同于“真凭证?#34180;?#36825;就是现代银行中?#30333;?#22791;金制度”的起源,也是“货币创造”机制的起源。银行体系可以将信用货币的数量放大,实物货币就做不到这一点。


    此时是17世纪60年代末,现代银行就是那个时候诞生的。


    历史

    银行一词源于意大利语Banca,意思是板凳,早期的银行?#20197;?#24066;场上进行交?#36164;?#20351;用。英语转化为bank,意思为存放钱的柜子,早期的银行家被称为?#30333;?#38271;板凳的人?#34180;?br />
    银行是商品货币经济发展到一定阶段的产物。它的产生大体上分为三个阶段:


    第一阶段:出?#33267;?#36135;币?#19968;?#19994;?#25237;一?#21830;。


    第二阶段:增加了货币保管和收付业务?#20174;?#36135;币?#19968;?#19994;演变成货币经营业。


    第三阶段:兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务,这时货币?#19968;?#19994; 便发展为银行业。


    银行的产生和发展是同货币商品经济的发展相联系的,前资本主义社会的货币?#19968;?#19994;是银行业形成的基础。货币?#19968;?#19994;起初只经营铸币?#19968;?#19994;务,以后又代商人保管货币、收?#26029;?#37329;等。这样,?#19968;?#21830;人手中就逐渐聚集起大量货币资金。当货币?#19968;?#21830;?#37038;?#25918;款业务,货币?#19968;?#19994;就发展成为银行业。


    最早的银行业发源于西欧古代社会的货币?#19968;?#19994;。最初货币?#19968;?#21830;只是为商人?#19968;?#36135;币,后来发展到为商人保管货币,收?#26029;?#37329;、办理结算和汇款,但不支付利息,而且收取保管费和?#20013;?#36153;。随着工商业的发展,货币?#19968;?#21830;的业务进一步发展,他们手中聚集了大量资金。


    货币?#19968;?#21830;为了?#27604;?#26356;多的利润,利用手中聚集的货币发放贷款以取得利息时,货币?#19968;?#19994;就发展成为银行了。

    公元前2000年的巴比伦寺庙、公元前500年的希?#20843;?#24217;,?#23478;?#32463;有了经营保管金银、收付利息、发放贷款的机构。


    近代银行产生于中世纪的意大利,由于威尼斯特殊的地理位置,使它成为当时的贸?#23383;行摹?/p>


    1580年,威尼斯银行成立,这是世界上最早的银行,随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。


    在我国,明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄,到清代又出?#33267;?#31080;号。第一次使用银行名称的国内银行是“中国通商银行?#20445;?#25104;立于1897年5月27日,最早的国家银行是1905年创办的“户部银行?#20445;?#21518;称?#25353;?#28165;银行?#20445;?911年?#26753;?#38761;命后,大清银行改组为“中国银行?#20445;?#19968;直沿用至今。


    近代最早的银行是1580年建于意大利的威尼斯银行。此后,1593年在米兰、1609年在阿姆斯特丹、1621年在纽伦堡、1629年在汉堡以及其它城市也相继建立了银行。当时这些银行主要的放款对象是政府,并带有高利贷性质,因而不能适应资本主义工商业发展的要求。


    最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。到18世纪末19世纪初,规模巨大的股份银行纷纷建立,成为资本主义银行的主要形式。


    随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。


    到19世纪后半期,西方各国都相继设立了中央银行。早期的银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。西方国家银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信?#23567;?#20445;险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。


    现代西方国家的银行结构非常繁杂,主要有:政府银行、官商合办银行、私营银行;股份银行、独资银行;全国性银行、地方性银行;全能性银行、专业性银行;企业性银行、互助合作银行等。


    按职能可划分为中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和其他专业信用机构。它们构成以中央银行为?#34892;摹?#32929;份商业银行为主体、各类银行并存的现代银行体系。


    20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织,如1930年成立的国?#26159;?#31639;银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等,银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。


    发展

    中国银行中国银行
    我国银行业资产规模、税后利润逐年大幅增长,2011年中国银行业所实现利润占全球银行业总利润的近三分之一。我国银行业规模发展迅速,但是利率市场化加快、内外竞争加剧、盈利增速下滑背景下,银行金融机构必须在业务结构、资源配置以及区域布局上均做出相应战略性调整。


    而随着银行业竞争的不断加剧,银行业金融机构愈来愈重视对行业发展环境与市场需求的跟踪研究,特别是对银行业务发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此,一大批国内?#21028;?#30340;银行机构迅速崛起,逐渐形成自己的业务特色并成为行业的翘楚或新秀!


    银行分类

    1、中央银行:如,中国人民银行(The People's Bank of China,PBC)、美联储、英格兰银行。


    2、监管机构:如,银行业监督管理委员会(China Banking Regulatory Commission ,CBRC),简称银监会。


    3、?#26376;?#32452;织:如,中国银行业协会(China Banking Association ,CBA)。


    4、银行业金融机构:包括政策性银行、大型商业银行5家(工、农、建、中、交)、全国性股份?#28006;行?#22411;商业银行12家(招商、浦发、?#34892;擰?#27665;生、兴业、平安、光大、华夏、广发、浙商、渤海、恒丰)、城市商业银行、农村商业银行(农村信用社)、中国邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构(小额贷款公司)、村镇银行等。


    银行作用

    银行是经营货币的企业,它的存在方便了社会资金的筹措与融通,它是金融机构里面非常重要的一员。


    我们可以看出银行的业务,一方面,它以吸收存款的方式,把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来,然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用;在这里,银行充当贷款人和借款人的中介。


    另一方面,银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务,它又充当支付中介。总之,银行起信用中介作用。


    商业银行的基本职能包括:信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。

    主要银行/银行 编辑

    商业银行

    1、世界银行
    世界银行(theWorldBank)是世界银行集团的俗称,“世界银行”这个名称一直是用于指国际复兴开发银行(IBRD)和国际开发协会(IDA)。


    这些机构联合向发展中国家提供低息贷款、无息信贷和赠款。它是一个国?#39318;?#32455;,其一开始的使命是帮助在第二次世界大战中?#40644;?#22351;的国家的重建。


    今天它的任务是资助国家克服穷困,各机构在减轻贫困和提高生活水平的使命中发挥独特的作用。


    2、花旗银行Citibank美国
    花旗银行(Citibank, N.A.)是花旗集团属下的一家零售银行,其主要前身是1812年6月16日成立的“纽约城市银行?#20445;–ity Bank of New York),经过近两个世纪的发展、并购,已成为美国最大的银行,也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行,总部位于纽?#38469;?#20844;?#25353;?#36947;399号。


    3、汇丰银行HongkongandShanghaiBankingCorp.香港
    汇丰银行全称香港上海汇丰银行有限公司(The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited,简称HSBC和汇丰)为汇丰控股有限公司的全资附属公司,属于汇丰集团的?#35789;?#25104;?#24065;?#21450;在亚太地区的旗舰,也是香港最大的注册银行,以及香港三大发钞银行之一(其他两个是中国银行(香港)和渣打银行),总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦,?#36136;?#39321;港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700间分行及办事处。

    4、其它
    汉华实业银行ManufacturersHanoverCorp.美国


    加拿大帝国商业银行CanadianImperialBankofCommerce加拿大


    加拿大皇家银行RoyalBankofCanada加拿大


    劳埃德银行LloydsBankPLC.英国


    里昂信贷银行CreditLyonnais法国


    伦巴省储蓄银行CassaDiRisparmioDelleProvincieLombarde意大利


    梅隆国民银行MellonNationalCorp.美国


    美洲银行(全称"美洲银行国民信托储蓄会")BankAmericaCorp("BankofAmericaNationalTrustandSavingsAssociations")美国


    米德兰银行MidlandBank英国


    摩根保证信托银行MorganGuarantyTrustCorp.ofNewYork美国纽约化学银行ChemicalNewYorkCorp.美国


    纽约银行家信托公司BankersTrustNewYorkCorp.美国


    农业信贷国民银行deCaisseNationaleCreditAgricole法国


    日本兴业银行IndustrialBankofJapan日本


    瑞士联合银行UnionBankofSwitzerland瑞士


    瑞士信贷银行CreditSuisse瑞士


    瑞士银行公司SwissBankCorp.瑞士


    三和银行SanwaBank日本


    三井银行MitsuiBank日本


    三菱银行MitsubishiBank日本


    太平洋安全银行SecurityPacificCorp美国


    西德意志地方银行WestdeutscheLandesbankGirozentrale德国


    西太平洋银行公司WestpacBankingCorp.澳大利亚


    西亚那银行MonteDeiPaschiDiSiena意大利


    意大利商业银行BancaCommercialeItaliana意大利


    意大利信贷银行CreditoItaliano意大利


    芝加哥第一国民银行FirstChicagoCorp.美国


    中国银行BankofChina中国


    住友信托银行SumitomoTrust&Banking日本


    投资银行

    高盛集团Goldman Sachs
    高盛集团成立于1869年,是全世界历史最?#20973;?#21450;规模最大的投资银行之一,总?#21487;?#22312;纽约,并在东京、伦敦和香港设有分部,在23个国家拥有41个办事处。其所?#24615;?#20316;都建立于紧密一体的全球基础上,由?#21028;?#30340;专家为客户提供服务。


    高盛集团同时拥有丰富的地区市场知识和国际运作能力。随着全球经济的发展,公司亦?#20013;?#19981;断地发展变化以帮助客户无论在世界何地都能敏锐地发现和抓住投资的机会。
    2004年,高盛实现?#40644;疲?#22312;?#26412;?#24314;立合资公司高盛高华证券有限公司,真正进入了正在快速发展的中国金融服务市场。


    花旗集团Citigroup
    由花旗公司与旅行者集团于1998年合并而成。换牌上市后,花旗集团运用增发新股集资于股市?#23637;骸?#25110;定向股权置换等方式进行大规模股权运作与扩张,并对?#23637;?#30340;企业进行花旗式战略输出和全球化业务整合,成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。


    合并后的花旗集团总资产达7000亿美元,净收入为500亿美元,在100个国家有1亿客户,拥有6000万张信用卡的消费客户。从而成为世界上规模最大的全能金融集团之一。


    摩根士丹利Morgan Stanley

    从1935年到1970年,大摩一统天下的威力令人侧目。它的客户?#20381;?#20102;全球十大石油巨?#20998;?#30340;6个,美国十大公司的7个。当时惟一的广告词就是“如果上帝要融资,他也要找摩根士丹利。” 大摩从20世纪80年代中期就积极开拓中国市场。于1994年在?#26412;?#21644;上海开设办事处。


    1995年,摩根士丹利和中国建设银行共同创立了中国国际金融有限公司,这是到目前为止中国批准的唯一一家合资投资银行。2000年,摩根士丹利协助完成?#25628;?#20449;、新浪网、中国石化和中国联通的境外上市发行。


    摩根大通公司JP Morgan
    摩根大通(JP Morgan Chase Co)为全球历史最长、规模最大的金融服务集团之一,由大通银行、J.P.摩根公司及富?#32622;?#38598;团在2000年完成合并。


    合并后的摩根大通主要在两大领域内运作:


    一是在摩根大通的名义下为企业、机构及富裕的个人提供全球金融批发业务;


    二是在美国以?#25353;?#36890;银行”的品牌为3 千万客户提供零售银行服务。摩根大通与新中国的关?#20979;?#20110;1973年,当时担?#26410;?#36890;银行主席的大卫·洛克菲勒带领第一个美国商业代表团访问了中国。


    大通银行当年就成为中国银行首家美国代理银行,并于1982年成为首?#20197;詒本?#24320;设办事处的美资银行之一。2003年10月,摩根大通得到中国证监会批准,取得了QFII资格。


    美?#31181;?#21048;Merrill Lynch
    世界最著名的证券零售商和投资银行之一,总部位于美国纽约。公司创办于1914 年1月7日,当时美瑞尔(Charles E. Merrill)正在纽?#38469;?#21326;尔街7号开始他的事业。几个月后,美瑞尔的朋友,林区(Edmund C. Lynch)加入公司,于是在1915年公司正式更名为美林。


    1920年代,美林公?#20061;υ及?#20844;?#26131;?#33853;于百老汇120号,并且它在底特律、芝加哥、丹佛、洛杉矶?#25237;及?#26519;?#21152;?#21150;公室。今天,这个跨国公司在世界超过40个国家经营,管理客户资产超过1800亿美元。


    银行安防/银行 编辑

    银行安全防范是社会公共安全的一部分,是社会公共安全行业的一个分支。就防范手段而?#35029;?#23427;包括人力防范、实体物防范?#22270;际?#38450;?#24230;?#20010;范畴。而?#38469;?#38450;范是在二十世纪八十年代采取现代电子报警等科学?#38469;?#29992;于银行安全防范领域并逐渐形成的一?#20013;?#30340;防范手段。

    银行安全?#38469;?#38450;?#26029;低?#26159;将具有防入侵、防盗窃、防抢劫、防破坏和有内部控制功能的专用设备、软件等子系统?#34892;?#22320;组合成一个有机整体,构成一个具有探测、延迟、?#20174;?#32508;合功能的信息?#38469;?#32593;络。

    中国银行/银行 编辑

    中国大陆的银行主要有:


    中国人民银行图册中国人民银行图册
    中央银行:1家:中国人民银行


    政策性银行:3家:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行


    大型商业银行:5家:中国工商银行中国建设银行中国银行中国农业银行中国交通银行


    邮政储蓄银行:1家:中国邮政储蓄银行


    ?#34892;?#22411;商业银行:12家:招商银行、浦发银行、?#34892;?#38134;行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行


    城市商业银行:约137家


    农村商业银行:约224家


    其余组成部分还包括?#21644;?#36164;银行、合资银行以及新增的村镇银行。

    盈利渠道/银行 编辑

    银行的盈利渠道分别是贷款、银行类保险、销售理财基金类产品、金融机具的销售、金融智能终端业务消费获利、对冲业务、?#26412;?#19994;务等。

    中国的大部分银行的盈利比例为:贷款30%,银行类保险10%、销售理财基金类产品10%、金融机构的销售5%、金融智能终端业务消费获利30%、对冲业务5%、?#26412;?#19994;务10%等;国外银行的盈利比例为:贷款15%,银行类保险15%、销售理财基金类产品15%、金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利35%、对冲业务5%、?#26412;?#19994;务5%等。


    2016年2月24日,媒体报道:16家上市银行中已有7家银行交出去年成绩单,普遍净利润继续下降。业绩报告?#20801;荊?#36825;7家银行在2015年中,归属母公司股东净利润共为2716.61亿元,这意味着,7家银行去年每天净赚7.44亿元。尽管这一数值在各行业中仍属佼佼者,但利润增速继续下?#31561;?#26159;未来趋势。7家银行净利润增速均较2014年有不同程度的下?#25285;?家股份制银行净利润增速更是跌至个位数,招商银行、兴业银行、华夏银行、?#34892;?#38134;行、浦发银行净利润增速均下降一半以上。?#34892;?#38134;行净利增速最低,仅为1.15%。只有身为城商行的南京银行业绩保持在两位数,达到24.86%。

    行业调查/银行 编辑

    银行看重城镇化融资需求

    城镇化的推进离不开金融的支持,而政府和农民的需求同银行做大信贷市场的想法一拍即合。事实上,城镇化的融资涉及到银行各类贷款业务,这也是商业银行尤为看重的一块市场。

    据《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》了解,截至2012年末,建行涉农贷款从2011年的10499亿元增至2012年的12749亿元,其中保障房开发贷款增长129.6%,新农村建设贷款增长166.2%。

    对于农行来?#25285;?#22478;镇化建设与该行的县域经济有诸多相似内容,而其农村金融的优势也逐渐凸显出来。

    据悉,2013年4月,农行先后与湖南、重庆、四川、云南等省?#26143;?#32626;城镇化与金融服务的战略合作备忘录。未来5年分别向湖南、重庆、四川和云南提供不少于800亿元、1000亿元、1500亿元和800亿元的意向性信用额度,总规模达到4100亿元。

    “股份行受限于能力,很多项目资金需求量大,不能完全承接下来。但是,股份行争夺城镇化业务的想法也很明显。?#24065;?#23478;股份制银行人士表示,相比之下,股份行更重视城镇化进程中相关小微企业的贷款。

    历史回顾/银行 编辑

    封建时期

    银行在我国起源于唐,在唐宣宗时期(公元847年~858年),苏州就有“金银行”出现。《太平广记?#20998;?#26377;“行首率其?#24120;?#32416;集徒,迎拌赛社,所献无匹?#20445;?#21487;见其资力之雄厚和店铺与人匠之多。北?#20301;?#20305;二年(1057年),蔡襄知福州时,作?#30563;?#27665;十六事?#32602;?#20854;中第六条为 “银行轧造吹银出卖许多告提?#34180;?br />
    这是“银行?#24065;?#35789;单独出现最早的时间。到了南宋乾道六年(1170年),建?#25285;?#20170;南京)城内不仅?#24615;豆仁小⑸词小⒀问小?#29275;马市,而且“银行、花行、鸡行、镇淮桥、新桥、筐桥、清化桥皆市也?#34180;?#21487;见,银行那时在南京就已存在,而且成“?#23567;薄?#21040;了景定元年(1260年),竟成了一条“银行街?#20445;?#20854;街非常繁华。

    虽然在中国7到10世纪初期的唐朝,已经出?#33267;?#21150;理金融业务的独立机构,但当时的“银行”经营?#27573;?#27604;较单一。明朝中叶出现的钱庄和清朝产生的票号,?#23548;识?#20855;有银行的性质。

    这类采取封建?#38454;?#32455;管理形式的金融机构,都是独资或合资经营的,很少有分支机构,资金力量薄弱,业务?#27573;?#23567;,与股份银行在业务经营和管理方式等方面有着很大的差别。

    中国的第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行。

    1905年,清政府成立?#25353;?#28165;户部银行?#20445;?#26159;中国最早的国家银行,最早的官办银行,总行设立于?#26412;?907年清光绪三十二年,大清户部银行在济南设立济南分行。1908年,大清户部银行更名为大清银行。

    民国时期

    1912年中华民国成立后,临时大总统孙中?#36739;?#20196;将其改为中国银行,行使中央银行职能。

    中华民国时期,中国的银行业有了进一步发展。但是,由于中国的资本主义商品经济不发达和帝国主义的?#33268;裕?#20013;国的银行业畸形发展。

    在国民党?#25345;?#30340;后期,以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行以及中央信托局、中央合作金库等官僚资本金融垄断体?#25285;?#25511;制了国民经济的命脉。

    在国民党?#25345;?#26102;期的革命根据地,人民金融事业逐步发展壮大。第二次国内革命战争时期,由于敌人的分割封锁,中央苏区、湘鄂西、海陆丰、鄂豫皖、闽浙赣、湘鄂赣、湘赣、川?#38534;?#38485;甘等革命根据地都建立有各自的银行。

    建立银行最早的是海陆丰根据地,1928年2月20日海丰县苏维埃人民委员会颁发第四号命令,建立劳动银行,?#26500;?#20892;贫民在革命过程中有借贷机关,得以?#37038;?#29983;产,发展社会经济。

    1931年11月,中央苏区的第一次全国工农兵代表大会规定:实行统一币制,帮助劳苦群众,开办工农银行。中华苏维埃共和国临时中央政府成立后的第一次执委会议上决定建立中华苏维埃共和国国家银行。1932年2月1日正式开业,毛泽民任行长,下设业务、总务两处。

    在长征途中,国家银行干部参加后勤供给工作,同时组织货币的发行和收兑。长征到达陕北后,与陕北根据地的陕?#24335;?#33487;维埃银行合并,成立中华苏维埃国家银行西北分行,林伯渠任行长。

    抗日战争时期,西北分行改为陕甘宁边区银行,晋绥、晋察冀、晋冀鲁豫、山东、华中、大别山等抗日革命根据地相继建立了各自的银行。1941年?#24052;?#21335;事变”后根据斗争的需要,各革命根据地先后禁?#26500;?#27665;党政府的法币流通,发行独立的货币,推动了根据地金融事业的发展。

    第三次国内革命战争时期,随着解放区的扩大,根据地的银行得到了进一步的发展,并日趋统一。1947年10月陕甘宁边区银行与西北农民银行合并。同年11月石家庄解放,不久晋察冀和晋冀鲁豫根据地合并为华北解放区,两地银行也合并为华北银行。

    中华人民共和国建立的前一年,1948年12月,在华北银行的基础上成立了中国人民银行。1932年成立的苏维埃国家银行,后改组为陕甘宁边区银行。1948年成立了中国人民银行。

    成立后至今

    1949年以后,在没?#23637;?#20698;资本银行的基础上,结合组织各革命根据地的银行,在中国人民银行的领导下,将原来的官僚资本银行改组为新的中国银行、交通银行和农业合作银行。以后,?#20013;?#24314;和改组了中国人民建设银行、中国农业银行等。


    1953到1955年,经过清产核资、调整业务和实行储蓄专业化、公私合营银行的机构和业务并入中国人民银行,从而建立了新的集?#22411;?#19968;的金融体制。


    1983年9月,国务院发布了关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定,中国人民银行成为国家统一管理金融的机构,其他专业银行成为经济实体。1978-2005年间,我国采取了多项举措,?#26500;?#20869;银行业呈现多元化发展,包括:


    (1)?#25351;?#20102;中国人民建设银行、中国农业银行、中国银行;


    (2)兴办了中国工商银行、交通银行;


    (3)向深圳、广东、福建、上海四地政府发放了银行牌照,由当地政府主?#25191;?#21150;深圳发展银行(1988)、广东发展银行(1988)、福建兴业银行(1988)、上海浦东发展银行(1993);


    (4)向招商局集团、?#34892;?#38598;团、首钢集团、光大集团四家国有企业发放了银行牌照,开办了招商银行(1987)、?#34892;?#23454;业银行(1987)、华夏银行(1992)、中国光大银行(1992),打破了银行由政府创办的垄断局面。


    (5)通过各?#20013;?#24335;,陆续建立了中国民生银行(1996)、恒丰银行(2003)、浙商银行(2004)、渤海银行(2005)四家民营股份制商业银行。


    1981年12月,为向国外筹集建设资金办理投资信贷,我国成立了中国投资银行(China Investment Bank),中国投资银行总行设在?#26412;?#26159;独立的企业法人,是我国的国家专业银行,按?#23637;?#23478;对国营企业的要求,实行独立核算,自负盈亏。


    1993年12月25日,国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定?#32602;?#20197;下简称《决定?#32602;?#21450;其他文件,提出深化金融改革,将工农中建由专业银行转变成国有商业银行,为此,从四大行中剥离了政策性业务,组建了国家开发银行(1994)、中国进出口银行(1994)、中国农业发展银行(1994)三家专门执行政策性业务的专业银行,即政策性银行。


    为解决国有独资银行长期积累的不良资产的问题,国务院于1999年先后成立了四家直属国务院的资产管理公司:中国华融资产管理公司(1999.10.19)、中国长城资产管理公司(1999.10.18)、中国东?#38454;?#20135;管理公司(1999.10)、中国信达资产管理公司(1999.10),专门对应负责解决中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产的问题,为四大银行发展成为大型商业银行奠定了基础。


    1994年7月22日,根据 中国人民银行《关于中国投资银行管理体制改革的批?#30784;罚?994年7月22日银复[1994]243号),中国投资银行整体划归中国建设银行。


    1998年12月11日,经中国人民银行批准,中国投资银行主体并入国家开发银行,分支机构并入中国光大银行,中国投资银行从此结束了自己的使命。


    2003年,为了改革当时的银行业监管体制,国务院决定设立中国银行业监督管理委员会。同年4月28日,中国银监会正式挂牌;12月27日,《银行业监督管理法》颁布。 2003年10月,十六届三中全会决议进一步明确,选择有条件的国有商业银行实行股份制改造,加快处置不良资产,充实资本金,创造条件上?#23567;?#36208;股份制改造之路,是国有银行走出困境的战略抉择。


    2003年12月16日,中央汇金投资有限责任公司注册成立。


    2004年1月6日,中央政府创造性地运用外汇储备注资大型商业银行:由汇金公司拿出450亿美元外汇储备(合计3724.65亿人民币),对中国银行和中国建设银行,并引进战略合作伙伴,标志着国有商业银行股份制改革拉开序幕。


    2004年8月24日,中国银行股份制有限公司正式成立。


    2004年9月21日,中国建设银行股份有限公司正式对外挂牌,标志着中国银行和中国建设银行的股份制改造已经完成。


    2004年,交通银行通过定向募股方式,补充资本金191亿元,其中财政部、汇金公司和社保基金分别投资50亿元、30亿元、100亿元。交通银行通过财务重组由股份制商业银行改制为国有商业银行,为建立真正的现代金融公?#23616;?#29702;结构积累了经验,奠定了基础。


    2005年4月,中央汇金公司又拿出150亿美元外汇储备对工商银行注资。2008年11月,中央汇金公司拿出190亿美元对农业银行注资。


    在成立股份公司之后,在金融监管部门的协调下,国有商业银行开展了极富创意的引进战略投资者的工作。


    作为引进战略投资者的试点,2004年8月,交通银行引进英国汇丰银行(HSBC)作为战略投资者,汇丰银行以每股1.86元人民币的价格购入交行19.9%的股权,即77.75亿股,成为仅次于财政部的第二大股东,投资金额达17.47亿美元。


    2005年10月,华夏银行引进德国德意志银行(Deutsche Bank)作为战略投资者,德意志银行财团(包括德意志银行、德意志银行卢森堡公司和萨尔·奥彭海姆银行)以每股4.5元人民币的价格购入华夏银行13.98%的股权,即5.872亿股,总值26.424亿元人民币,德意志银行财团成为华夏银行第一大股东。


    2005年6月17日,建设银行和美国银行签署了关于战略投资与合作的最?#25307;?#35758;。根据协议,美国银行将分阶段对建行进行投资,最终持有股权可达到19.9%。首期投资25亿美元购买汇金公司持有的建行股份。2005年7月1日,建行和淡马锡旗下的全资子公司亚洲金融控股私人有限公司签署了关于战略投资的最?#25307;?#35758;,亚洲金融以14.66亿美元购入建行5.1%的股权。


    2005年8月,中国银行与英国苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡,9月与瑞银集团,10月与亚洲开发银行;2006年3月与全国社保基金,分别签署协议。5家机构作为新的战略投资者。苏格兰皇家银行出资总计31亿美元,购入?#34892;?0%的股权,其中将一半股权卖给了高盛、李嘉诚私人基金?#22351;?#39532;锡购得?#34892;?%股份。


    2006年1月27日,工商银行与高盛投资团签署了战略投资与合作协议,高盛投资团出资37.8亿美元购买工行新发行的股份。2006年4月28日顺利完成资金交割。这?#23454;?#26102;最大的境外投资者对中国金融业的单次投资,约占工行股份比例总计的8.89%。


    作为四大国有银行的最后一名“登陆者?#20445;?009年农业银行股份公司成立之后,根据当时国内外资本市场的情况,没有?#26377;?#21069;期经验引进境外战略投资者,只引进了几家财务投资者。


    在成功改制和引进战略投资者的基础上,国有商业银行随即展开首次公开发行和股票上市工作:


    2005年6月23日,交行H股在香港上市;


    2005年10月27日,建行H股在香港上市;


    2006年6月1日?#34892;蠬股在香港上市,7月5日?#34892;蠥股在上海上市;


    2006年10月27日,工行A+H股同步上市;2007年5月15日,交行A股在上海上市;


    2007年9月25日,建行A股在上海上?#23567;?/p>


    2010年7月15日和16日,农行A股和H?#19978;?#21518;在上海证交所和香港联交所成功上?#23567;V链耍?#22269;有商业银行股份制改革圆满“?#23637;佟薄?/p>


    2007年3月20日,在改革邮政储蓄管理体制的基础上,中国邮政储蓄银行正式挂牌成立,成为我国专营储蓄业务的专业银行。


    我国已经形成以中央银行为领导,以5大国有商业银行为主、12家股份制商业银行为辅,其他?#34892;?#22478;市商业银行、农村商业银行,以及许多非银行金融机构为?#34892;?#34917;充,多种金融机构并存的新的金融体系。在这种体系下,银行既是经营货币、办理信贷、结算业务的经济组织,又是国?#19994;?#33410;经济、管理经济的重要机构。


    现状前景

    中国银行业改革创新取得了显著的成绩,整个银行业发生了历史性变化,在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用,有力的支持中国国民经济又好又快的发展。


    2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元,比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元,增长17.5%;股份制商业银行资产总额5.49万 亿元,增长24.4%;城市商业银行资产总额1.88万亿元,增长19.9%;其他类金融机构资产总额9.44万亿元,增长20.0%。


    2006年,中国银行业资产规模快速增长,资产质?#30733;中?#25913;善,盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元,比2005年增加559亿元,增长30.2%,4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%,主要商业银行中间业务收入占比17.5%,收入结构进一步发生变化。其中,国有商业银行税前利润为1974.9亿元,股份制商业银行紧随其后,为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元,随后为农村信用社和城市商业银行,分别为186.2亿元和180.9亿元。


    国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间,总资产利润?#25163;?#26377;0.1-0.9%(平均在0.5%左右),资产利用率约为2-4%,国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。


    改革开放以来,国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面,商业化的驱动?#25237;?#21033;润的?#20998;?#20351;这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比,中国的四大商业银行仍然是?#23383;?#30340;,?#25176;?#30340;,并非真正意义上的商业银行,银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。


    在金融危机开始的背景下,财富管理机构将面临许多重大挑战,尤其是 老牌机构面临三大威胁。


    一是信用缺失,自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。


    二是客户信任的缺失,一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是?#38750;?#36153;用最大化,那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。


    三是收入减少,事实上,现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机:利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外?#23637;?#20197;及特别要将建立能力的目标铭记于心。


    现状趋势

    作为我国金融体系的绝对核?#27169;?#38134;行业维?#33267;私?#24247;和稳定运行,不可否认,受金融危机以及国内经济结构调整的影响,国内银行业正面临一系列不可忽视的深刻挑战但在后金融危机时代,我国银行业仍然面临着异常复杂的外部经营环?#22330;?/p>


    全球经济一体化及经济金融环境的不确定性,也使商业银行面临的风险显现出复杂性、突发性、扩散性和快速传播性等新特征。在市场竞争方面,随着金融市场发育程度和开放程度的不断提高,大型银行面临的竞争格局、竞争的空间?#27573;?#21644;竞争对手已经并正在继续发生深刻的变化。


    这些都是中国银行业未来发展面临的挑战。因此,我国银行业应该以长期的信誉和实力为保?#24076;?#20197;信贷和网络优势为依托,以广泛的客户资源和信息资源为平台,以沿海发达城市为重点,全面优化和提升传统优势业务,进一步整合和深化现?#22411;?#36164;银行业务,积极拓展财务顾?#30465;?#38134;团贷款、杠杆融资、企业并购等新型投资银行业务,加强对边缘投资银行业务的前瞻性研究,完成投资银行业务的组织体系构造,力争实现投资银行业务的规模化经营。


    机构列表/银行 编辑

    中国银行业金融机构

    中央银行中国人民银行
    政策性银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行
    大型股份制商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行
    中国建设银行交通银行
    邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行
    ?#34892;?#22411;股份制商业银行招商银行浦发银行?#34892;?#38134;行
    中国光大银行华夏银行中国民生银行
    广发银行兴业银行平安银行
    恒丰银行浙商银行渤海银行
    合资银行华一银行华商银行青岛国际银行
    浦发硅谷银行中德住房储蓄银行?#34892;偶位?#38134;行
    外资银行花旗银行渣打银行瑞穗实业银行
    汇丰银行三井住友银行星展银行
    三菱东京日联银行华侨银行摩根士丹利
    摩根大通银行友利银行大华银行
    韩亚银行韩国?#34892;?#20225;业银行德意志银行
    法国巴黎银行华美银行东?#20132;?#29702;银行
    ?#22374;?#38134;行韩国外换银行新韩银行
    法国兴业银行正信银行菲律宾首都银行
    澳新银行山口银行名古屋银行
    苏格兰皇家银行瑞士宝盛银行横滨银行
    阿联酋阿布扎比银行韩国国民银行韩国釜山银行
    西太平洋银行印度国家银行瑞士银行
    港资银行东亚银行恒生银行永亨银行
    南洋商业银行协和银行大新银行
    台资银行台湾永丰银行台湾土地银行国泰世华银行
    彰化商业银行第一银行合作金库银行
    台湾工业银行台?#22791;话?#38134;行玉山银行
    中国信托商业银行兆丰国际商业银行台湾企业银行
    城市商业银行?#26412;罕本?#38134;行
    天津:天津银行
    河?#20445;汉?#21271;银行、邢台银行、唐山银行、秦?#23454;?#38134;行、?#23383;?#38134;行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、?#30830;?#38134;行、衡水银行、张家口市商业银行
    山西?#33322;?#21830;银行、晋城银行、晋中银行、大同银行、长治银行、阳泉市商业银行
    内蒙古:包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行
    辽宁:盛京银行、锦州银行、葫芦岛银行、大连银行、鞍山银行、抚顺银行、丹东银行、营口银行、阜新银行、辽阳银行、铁岭银行、朝阳银行、?#25506;?#24066;商业银行
    吉林:吉林银行
    黑龙江:哈尔滨银行、龙江银行
    上海:上海银行
    江苏?#33322;?#33487;银行、南京银行、苏州银行、江苏长江商业银行
    浙江?#27721;?#24030;银行、宁波银行、?#36718;?#38134;行、嘉兴银行、湖州银行、绍兴银行、金华银行、台州银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行、浙江稠州商业银行、宁波通商银行
    ?#19981;眨?#24509;商银行
    福建:福建海峡银行、厦门国际银行、厦门银行、泉州银行
    江西?#33322;?#35199;银行、九江银行、?#21448;?#38134;行、上饶银行
    山东:齐鲁银行、济宁银行、青岛银行、临商银行、枣庄银行、东营银行、潍坊银行、烟台银行、齐商银行、日照银行、?#25104;?#38134;行、?#36718;?#38134;行、威海市商业银行、泰安市商业银行
    河?#24076;?#20013;原银行、郑州银行、洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行
    湖?#20445;汉?#21475;银行、湖北银行
    湖?#24076;?#38271;沙银行、华融湘江银行
    广东:广州银行、珠海华润银行、东莞银行、广东?#26174;?#38134;行、广东华兴银行
    广西:广西北部湾银行、柳州银行、桂林银行
    重庆:重庆银行、重庆三峡银行
    四川:成都银行、德阳银行、绵阳市商业银行、自贡市商业银行、?#25163;?#33457;市商业银行、泸州市商业银行、乐山市商业银行、南充市商业银行、宜宾市商业银行、?#32929;街?#21830;业银行、遂宁市商业银行、雅安市商业银行、达州市商业银行
    贵州:贵州银行、贵阳银行
    云?#24076;?#23500;滇银行、曲靖市商业银行、玉溪市商业银行
    西藏?#20309;?#34255;银行
    陕西?#20309;?#23433;银行、长安银行
    甘肃:兰州银行、甘肃银行
    宁?#27169;?#23425;夏银行、石嘴山银行
    青海:青海银行
    新疆?#20309;?#40065;木齐市商业银行、昆仑银行、库尔勒市商业银行、新疆汇和银行、哈密市商业银行
    农村商业银行
    村镇银行

    附录/银行 编辑

    利率表

    年限
    年利率(%)
    月利率(%)
    月还款额(元)
    本息总额(元)
    6个月
    4.86%
    到期一?#20301;?#26412;?#26029;?
      
    1
    5.31%
       
    2
    5.40%
    4.5
    440.51
    10572.18
    3
    5.40%
    4.5
    301.51
    10854.29
    4
    5.76%
    4.8
    233.75
    11220.07
    5
    5.76%
    4.8
    192.21
    11532.84
    6
    5.94%
    4.95
    165.45
    11912.1
    7
    5.94%
    4.95
    145.8
    12247.04
    8
    5.94%
    4.95
    131.12
    12587.75
    9
    5.94%
    4.95
    119.76
    12934.19
    10
    5.94%
    4.95
    110.72
    13286.33
    11
    5.94%
    4.95
    103.36
    13644.14
    12
    5.94%
    4.95
    97.27
    14007.57
    13
    5.94%
    4.95
    92.16
    14376.58
    14
    5.94%
    4.95
    87.8
    14751.12
    15
    5.94%
    4.95
    84.06
    15131.14
    16
    5.94%
    4.95
    80.82
    15516.58
    17
    5.94%
    4.95
    77.98
    15907.38
    18
    5.94%
    4.95
    75.48
    16303.49
    19
    5.94%
    4.95
    73.27
    16704.85
    20
    5.94%
    4.95
    71.3
    17111.37
    21
    5.94%
    4.95
    69.54
    17523.01
    22
    5.94%
    4.95
    67.95
    17939.68
    23
    5.94%
    4.95
    66.53
    18361.31
    24
    5.94%
    4.95
    65.24
    18787.83
    25
    5.94%
    4.95
    64.06
    19219.16
    26
    5.94%
    4.95
    63
    19655.22
    27
    5.94%
    4.95
    62.02
    20095.93
    28
    5.94%
    4.95
    61.13
    20541.21
    29
    5.94%
    4.95
    60.32
    20990.98
    30
    5.94%
    4.95
    59.57
    21445.14

    以上银行贷款利率表更新至2013年1月1日

    银行存款利率

    项目
    年利率(%)
    一、城乡?#29992;?#21450;单位存款
    (一)活期
    0.40
    (二)定期
    1.整存整取
    三个月
    2.85
    半年
    3.05
    一年
    3.25
    二年
    4.10
    三年
    4.65
    五年
    5.10
    2.零存整取、整存零取、存本取息
    一年
    3.10
    三年
    3.15
    五年
    3.25
    3.定活两便
    按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
    二、协定存款
    1.31
    三、通知存款
    .
    一天
    0.94
    七天
    1.49

    网上银行

    网上银行(Internetbank or E-bank),包含两个层次的含义,一个是机构?#25293;睿?#25351;通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务?#25293;睿?#25351;银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息?#38469;?#24212;用带来的新兴业务。

    在日常生活和工作中,我们提及网上银行,更多是第二层次的?#25293;睿?#21363;网上银行服务的?#25293;睢?#32593;上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息?#38469;?#30340;应用,又产生了全新的业务品种。

    特点:

    全面实现无?#20132;?#20132;易

    以前使用的?#26412;?#21644;单据大部分被电?#21448;?#31080;、电子汇票和电?#37038;站?#25152;代替;原有的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

    服务质量高

    通过网络银行,用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务,不受时间、地域的限制,?#35789;?#29616;3A服务(Anywhere, Anyhow, Anytime)。

    经营成本低廉

    由于网络银行采用了虚拟现实信息处理?#38469;酰?#32593;络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量。

    简单易用

    网上E-mail通信方式也非常灵活方便,便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。 与传统银行业务相比,网上银行业务?#34892;?#22810;优势。

    一是大大降低银行经营成本,?#34892;?#25552;高银行盈利能力。开办网上银行业务,主要利用公共网络资源,不需设置物理的分支机构或营业网点,减少了人员费用,提高了银行后台系统的效率。

    二是无时空限制,有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制,具有3A特点,即能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,这既有利于吸引和保留优质客户,又能主动扩大客户?#28023;?#24320;辟新的利润来源。

    三是有利于服务创新,向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品,往往受到很大限制,主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支?#26029;低常?#23481;易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求,客户除办理银行业务外,还可以很方便地进行网上买卖股票债券等,网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务

    发展模式

    一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,?#27493;小?#34394;拟银行?#20445;?#25152;谓虚拟银行就是指没有?#23548;?#30340;物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联?#25285;?#25552;供全方位的金融服务。

    以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。

    另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,?#23548;?#19978;是传统银行服务在互联网上的?#30001;歟?#36825;是网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

    网上银行业务介绍

    手机银行

    移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业者的关注。

    我国移动银行业务在经过先期预热后,逐渐进入了成长期,如何?#40644;?#19994;务现有发展瓶?#20445;?#22686;强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

    构成

    手机银行是由手机、GSM短信?#34892;?#21644;银行系统构成。手机银行在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系?#24120;?#38134;行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系?#24120;?#25509;口系统将处理的结果转换成短信格式,短信?#34892;?#23558;短信发给用户。

    特点

    手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的工行手机银行二?#35859;?#26131;。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。

    由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

    手机银行与WAP网上银行相比,优点也比较突出。首先,手机银行?#20449;?#22823;的潜在用户?#28023;?#20854;次,手机银行须同时经过SIM卡和帐户双重密码确认之后,方可操作,安全性较好。

    转账额度

    2014年3月12日了解到,中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行都调整了快捷支付转入的额度限制,力度最大的直接从无额度限制调整到单日不超过5000元。

    据了解,工行调低电脑端和无线端的银行卡快捷支?#26029;?#39069;,其中电脑端本人储蓄卡转入余额宝资金限额调低至5000元/笔,单日限额2万元,单月限额5万元。无线端则调整为:单?#23454;?#26085;单月5000元/5万元/5万元。在此之前,工行的快捷支付并没有额度限制。

    做出调整的还?#20449;?#19994;银行,其单?#23454;?#26085;额度均为1万元,在此之前,农行对单?#23454;ト站?#27809;有做出额度限制。微信理财通建行的单月转账额度为不超过10万元,在此之前额度是50万元。

    有额度限制的不止一两家银行。比如理财通支持的12家银行中,单?#23454;?#26085;最高的转账额度为5000元,分别是民生银行、兴业银行。单笔最高的5万元,分别是建行、?#34892;小⒅行擰?#24179;安、浦发。

    银行的“限购”直接影响到了余额宝、理财通等“吸金”的能力。不过,余额宝所受到的影响可能相对较小,除快捷支付方式外,支付宝还?#22411;?#38134;渠道,消费者可以用网银将资金转到支付宝余额中,通过支付宝余额购买余额宝。

    余额宝基金经理王登峰表示,货币基金的收益率下降会?#20013;?#19968;段时间,会寻?#19994;?#26032;的均衡点,下一个可能是收益率年化4.5%左右。近期余额宝还是稳定净申购,平均每天几十个亿。余额宝进行过20%甚至50%赎回的压力测?#35029;?#29702;论上现在的投资可以应对全部赎回。

    最新消息/银行 编辑

    汇丰等三银行涉嫌操纵衍生品利率

    金融危机后,欧美国家对于金融机构的秋后算账逐步展开,而金融机构的一些违规操作行为也使其备受谴责。

    据外媒报道,欧?#21496;?#20105;委员会委员阿姆尼亚近日表示,初步认定法国农业信贷银行、汇丰银行和摩根大通三家金融机构涉嫌操控欧元利率衍生品价格。他们可能违反了欧盟的反垄断规则,以致影响到欧元衍生产品的利率定价。

    银行银行

    阿姆尼亚同时称,下一步将调查每天交易?#30475;?#21040;5.3万亿美元的外汇市场。

    然而,汇丰银行以及摩根大通都表示,将积极为自身辩护。摩根大通称,该行?#22242;访?#22996;员会就调查事宜进行了很好的合作。该行相信,欧盟委员会的异议声明毫无意义,该行将全力?#27425;?#33258;己的声誉。

    其实,早在去年,巴克莱银行、德意志银行、苏格兰皇家银行以及法国兴业银行[1.22%资金研报]曾?#22242;访?#36798;成和解协议,四家银行均承认卷入利率操纵案。

    而近两年来,欧美国家对部分银行展开了一连串调查,而众多大型银行也纷纷牵涉违规操作行为。伦敦同业拆借(Libor)利率、新加坡离岸外汇市场利率以及WM/Reuters基准利?#35782;?#25104;为部分银行操纵的标的,?#28304;?#27431;美国家监管机构开出数张巨额罚单。

    同时,在金融危机前曾向美国联邦住房贷款抵押融资公司——房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)出售不良 住房抵押贷款打包成的债券的银行,其后也纷?#36164;?#21040;美国联邦住房金融局(FHFA)开出的天价罚单。近期,高盛、巴克莱以及瑞信又再度卷入高?#21040;?#26131;漩涡之中。

    据《第一财经日报》记者不完全统计,金融危机后,欧美国家各类监管机构对银行开具的罚款总额早已超过100亿美元。

    美国投资银行分析师预计道,欧?#26469;?#22411;银行可能需要花费近1000亿美元才能就利率和汇率操纵调查达成和解协议。

    巨额罚单不是目的,让金融机构明白其在社会中所承担的重任才是根本出发点。金融危机中,部分金融机构的贪婪以及肆意妄为已经让世界见识了其可憎的一面,如今巨额罚单只是?#28304;?#31867;大而不倒的金融机构违规操作行为的一种?#38469;?/p>

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